住宅ローンを
ネット銀行
で検討しているんだけど、注意点について知りたい。
こんなテーマに関する記事です。
ネット銀行で住宅ローンを組む場合、従来の銀行より、金利が低いという反面、いくつかの注意点があります。わかりやすく解説します。
住宅ローンを選ぶ際、
金利が低いということで、ネット銀行を検討
されるケースも増えてきています。
ネット銀行は、金利が低いというメリットがある反面、
従来の銀行とは異なる「注意点」
があります。
結論から言いますと、
マンション購入で住宅ローンを組む場合は、下記の注意事項があります。
・売買契約前の事前審査に関して、ネット銀行の他に、従来の金融機関の事前審査も必要な場合が多い（不動産会社の判断）
・ネット銀行の本審査は時間がかかる為、その点を踏まえた売買契約書に内容にしておく必要がある
・ネット銀行の本審査でNGになることも想定しておく必要がある
下記に、順に説明していきます。
売買契約前の住宅ローンの事前審査（仮審査）について
住宅ローンでマンションを購入する際は、売買契約を取り交わす前に、
住宅ローンの事前審査が通っていること
が条件になります。
住宅ローンが組めるであろうことを確認してから契約をするわけです。
でないと、売買契約しても住宅ローンが通らなかったら、売買契約自体が無駄になってしまいます。
ですので、
予め、住宅ローンの事前審査が通っていることを確認
してから売買契約を取り交わすという流れで対応します。
ただし、ネット銀行の住宅ローンの事前審査は、従来の銀行に比べて、
簡易な審査（審査精度が低いもの）
になっています。
その為、仲介をする不動産会社としても、通常、
ネット銀行の事前審査だけでは、売買契約前の事前審査としては、不十分という判断
になる場合が多いです。
その場合、住宅ローンでネット銀行を利用する場合でも、
事前審査は、ネット銀行の他に、従来の銀行の事前審査を通しておく
必要があります。
ネット銀行の「本審査」は、時間がかかります。
売買契約後には、住宅ローンの「本審査」の手続きを行います。
本審査の書類提出から結果がでるまでの期間に関しては、
従来の銀行の場合、1週間～2週間程度が一般的
ですが、ネット銀行の場合は、
少なくとも1ヶ月以上の日数を要するケース
が多く見受けられます。
また、書類の不備などがあった場合は、郵送でのやり取りになり、さらに、時間がかかることになります。
ですので、そういった可能性を踏まえて、売買契約書に記載の、
融資未承認の場合の契約解除期限
の日程を余裕をもって設定しておく必要があります。
通常、売買契約書には、万が一、住宅ローンの本審査がNGになった場合に、リスク回避の為、
売買契約書を白紙解除する
という条項をいれます。
更に、「その条項が有効な期限」に関しても、その日程を記載します。
その日程を越えてしまうと、仮に、本審査でNGになったとしても、売買契約書を白紙解除することができなくなります。
その状態で、契約を解除する際には、「違約金を支払って解除する」という方法になり、リスクがあります。
ですので、
本審査の結果がいつでるのか？
については、非常に重要な問題となります。
また、売買契約書には、その他にも、
・融資利用に必要な書類の最終提出日
・決済日（住宅ローン実行、物件の引き渡しの日程）
も記載します。
※日程に関しては、記載された日までに行えばOKです。それを越えることは、NGです。
これらの日程の設定についても、同様に重要ですので、売買契約の取り交わしの前に、不動産会社の担当者と調整しておきましょう。
上記にも記載しましたが、売買契約書に記載の内容を違約してしまうと、
違約金の対象（通常は、売買金額の20％）
になってしまいますので、注意が必要です。
ネット銀行の本審査でNGになることも想定しておく必要
ネット銀行の場合、事前審査の精度が低い分、従来の金融機関に比べると、
本審査でNGになってしまうリスク
が高くなる場合があります。
万が一、本審査でNGになった場合、
融資未承認で契約解除する
という選択肢の他、
別の銀行で本審査をする
という方法もあります。
ですので、予め、ネット銀行の他にも、従来の金融機関でも事前審査を行っておくことをお勧めします。
また、事前審査をしたもうひとつの銀行で本審査をする場合、その本審査の為に、
更に日数が必要
になります。
ですので、それも踏まえて、
融資未承認の場合の契約解除期限
の日程を設定しておく必要があります。
手数料に関して
住宅ローンを組む場合、金融機関側としては、
保証会社
を活用して、返済リスクを軽減します。
（住宅ローンの返済ができなくなった場合、金融機関に対しては、保証会社が、弁済します。
ただし、借り手側の債務がなくなる訳ではありません。あくまで、債権者が代わるということになります。）
その際、保証会社への保証料は必要になり、住宅ローンの借主が負担します。
保証料は、2020年の時点で、概ね、
「金利上乗せ」で0.2％
「一括前払い型」で借入額の2％
の銀行が多い状況です。
仮に、3,000万円の借入の場合、2％で60万円の保証料になります。
ただ、保証会社を活用しない銀行もあります。
その場合、保証会社の保証料が発生しません。
ネット銀行の場合、多くが、保証会社を活用していませんので、その場合、保証料が発生しません。
この場合の注意点としては、
・保証料が発生しないが、その分、手数料が高めに設定されている
・保証会社を活用しない分、本審査が厳しい場合がある
という点になります。
手数料の設定については、ネット銀行によって異なりますので、事前に確認しておきましょう。
場合によっては、保証会社への保証料を同じ程度や、それ以上になることもあります。
また、本審査の審査基準も、ネット銀行によって異なります。
審査の詳しい内容は、わかりません。
基本、結果しか教えてもらえません。
まとめ
ネット銀行は、金利が低いという他、店舗に行く必要がないなど、便利が面があります。
ただ、不動産売買でネット銀行を活用する場合は、上記に記載したような注意点があります。
ですので、主に、スケジュールの面で、
売買契約上、違約になってしまうようなリスク
が無いように、慎重に準備する必要があります。
住宅ローンの借り換えで、ネット銀行を利用する場合は、そういったスケジュール面のリスクは無いのですが、物件の購入時のスケジュールに関しては、売買契約書に記載した日程が、非常に重要になってきます。
ネット銀行の利用を検討される際には、そういった面も踏まえて検討されることをお勧めします。
以上、「住宅ローンで、「ネット銀行」を選択する際の注意点！」についての説明でした。
